Bankovní systém

DETAIL: Bankovní systém

Bankovní systém

Banky a jejich služby jsou nedílnou součástí finančního trhu fungující pro klienty
Úkol finančních institucí:

Přerozdělování finančních zdrojů mezi různé subjekty na trhu - domácnosti firmy
Podpora podnikání
Investice

Všechny banky spolu s CB = bankovní systém určitého státu v ČR od roku 90 dvoupárový systém, který je tvořen:

ČNB (cedulová či emisní banka) je státní institucí, je nepodnikatelským subjektem
Úroveň - všechny typy obchodních bank podnikatelských subjektů s mikroekonomickými funkcemi, klienti mají vztah pouze k obchodním bankám (poskytují jim bankovní služby) centrální banka neposkytuje klienské běžné služby, jejich prvotním úkolem je zabezpečení měnové stability státu

Centrální banka

Nejdůležitější finanční instituce
Její postavení je vždy dáno typem tržní ekonomiky

Za historicky první CB lze považovat banku v období Rakousko-Uherska = privilegovaná národní banka - vznikla 1816 jako akciová společnost
1878 - v tomto období je založena nová CB Rakousko-Uherská banka - její postavení je výsadní a stává se emitentem peněz na celém území
Další období - rok 1926 - do tohoto roku zastávalo některé funkce Rakousko-Uherské centrální banky ministerstva financí, funguj národní banka Československa do roku 1950
1950 - vznik SBČS - Státní banka Československa (1. Července)
1958 - kromě emitování peněz SBČS přebírá i funkci úvěrování investiční výstavby
1965 - vzniká ČSOB (Československá obchodní banka) provádí zúčtování operací se zahraničím
1989 - Sametová revoluce - došlo k významným změnám v postavení SBČS, SBČS se přetváří na CB tržního typu, v roce 1989 přeměnou vznikají tři nové subjekty:

CB - centrální banka
Komerční banka - Praha
Všeobecná úvěrová banka - Bratislava

ČNB - k 1.1. 1993 (po rozdělení Československa se SBČS mění na ČNB, vzniká na základě ústavy ČR a zároveň na zákonné číslo 6. (základní právní norma - zákon o ČNB)

Jde o banku standardního typu jako jsou banky ve vyspělých tržních ekonomikách
Ústředí sídlí v Praze - tato banka má o celé ČR pobočky (např.: v Plzni)

ČNB

Je to nezávislá instituce, nezapisuje se do obchodního rejstříku, její nejdůležitější orgán je bankovní rada - má 7 člunů a je volena na 6 leté bankovní období (2x ročně parlamentu dodává zprávu o bankovním vývoji)
Radu tvoří: 1 guvernér - doc. Ing. Zdeněk Tůma, 2 více guvernéři a 4 vrchní ředitelé

Úkoly ČNB:

péče o stabilitu měny
Vydávání bankovek a mincí
Řízení peněžního oběhu
Řídí platební styk a zúčtování bank
Provádí bankovní dohled při provádění bankovních činností
Pečuje o bezpečné fungování bankovního systému ČR

Z dalších důležitých funkcí: je bankou bank (bankám poskytuje úvěry, kontroluje jejich činnost, přijímá vklady, vede účty státního rozpočtu, má funkci reprezentativní ve světovém měřítku)

Funkce centrální banky ČNB

Česká národní banka - měnová politika:

Pomocí měnové politiky snaží se regulovat peněz v oběhu a tím se snaží stabilizovat cenovou hladinu
Měnovou politiku může provádět několika způsoby:

Restriktivní měnová politika - probíhá pomocí řady opatření např.: zvyšování úrokových sazeb pro jednotlivé banky, zvyšování povinných bankovních rezerv, menší výhodnost spotřebitelských úvěrů
Expanzivní měnová politika - podporuje zvyšování peněz v oběhu, uvolnění restriktivních opatření, výhodnější úvěrové podmínky pro jednotlivé banky, podpora podnikání
Neutrální měnová politika - ČNB se snaží o rozumné tempo růstu, o stabilizaci ekonomiky, snaží se zajistit stabilitu měny, stabilizaci úrokových sazeb a stabilizaci finančního trhu

- k provádění měnové politiky ČNB využívá řady nástrojů:

1. Úvěry

2. povinné minimální rezervy

3. povinné kurzové intervence

Česká národní banka - funkce emisní:

Každá centrální banka má tzv. emisní monopol (jako jediná má právo a možnost na území vydávat peníze do oběhu), vyrobené peníze jsou transportovány do prostoru ČNB a odtud jsou vydávány do jednotlivých pokladen obchodních bank
Jako první už v roce 1817 emisní monopol Rakousko centrální banka

Česká národní banka - funkce bank:

ČNB vede účty ostatních finančních institucí, přijímá od nich vklady, poskytuje jim úvěry a provádí zúčtování operací v mezi bankovním sektoru

vklady bank u ČNB:

první zásadní vklad - povinné minimální rezervy
prostředky, které umožňují provádět operace jak platební tak i zúčtovací operaci s ČNB
další rezervy, které si jednotlivé banky ukládají

úvěry poskytované ČNB ostatním bankám:

úvěry u kterých je diskontní sazba nízká =) ČNB se takto snaží podpořit množství peněz v ekonomice
úvěry, které slouží k zajištění likvidity a bonity bank, ČNB se stává věřitelem poslední instance

Banka česká národní poskytuje v rámci regulace bankovního systému tzv. dohled nad ostatními bankami. ČNB reguluje vstup do bankovní sféry - uděluje bankám tzv. bankovní licenci

první podmínka - forma podnikání - obchodní společnost - a. s.
základní kapitál vyšší než 500 mil.
Doložení původu obchodního plánu
Posouzení všech řídících pracovníků
Posouzení rizik (úvěrové, tržní, likvidní a operační)
ČNB posuzuje škálu činností pro klienta

rizika, pravidla obezřetnosti - slouží pro snižování rizik

První riziko - úvěrové - spojeno s nebezpečím, že poskytnutý úvěr nebude řádně zaplacen
Tržní riziko - spočívá ve změně podmínek na trhu - ovlivňuje stav N a P, pokles ceny akcií, inflace, deflace
Likvidní - představuje pro banku hrozbu, že nedokáže uspokojit požadavky svých klientů na výplaty z jejich účtů (výplata při krachu banky), jistina by měla být vyplácená do 50 000 Euro
Operační - může zahrnovat nebezpečí plynoucí z určitých strategií s neprofesionální strategií např.: produkt, o který klient neprojeví zájem

opatření proti rizikům:

kapitálová přiměřenost - ČNB se snaží, aby obchodní banky zajišťovaly většinu svých obchodů svým základním kapitálem, jde o zajištění bankovních operací vlastním kapitálem
řízení likvidity - centrální banka ukládá jednotlivým bankám zajistit dostatek prostředků na úhradu svých závazků

Funkce CB - banka státu:
Vede účty státního rozpočtu, poskytuje státu důležité informace o příjmech a výdajích SR, vede účty dalším státním institucím a úřadům (notářství, FÚ)

Hlavní operace, kterou ČNB provádí pro vládu je správa státního dluhu, provádí veškeré činnosti spojené s poskytováním a platbou úvěru státu, platbou úroků, emise pokladničních poukázek a dluhopisů.

Kromě správy státního dluhu má CB ještě další funkce: inkasa, úhrady a operace související s běžným hospodařením SR

Další funkce - funkci regulace a dohledu nad bankovním systémem:

Banka sestavuje a prosazuje pravidla činnosti veškerých bank. Institucí ve státě
CB je tzv. regulující subjekt, který reguluje instituce s bankovní licencí, tento dohled především chrání klienty před nadměrnou rizikovostí a podvody bank.
Externí auditorské firmy prověřují pravdivost bankovních výkazů, konečnou zodpovědnost nese bankovní management.

Funkce reprezentanta státu:

ČNB vystupuje v oblasti měnové politiky vůči domácí i zahraniční veřejnosti jako reprezentant státu, je mluvčím státu v měnových otázkách, zastupuje stát na jednání MMF a Světové banky